Byt za 5 milionů: Kolik vlastních peněz je dobré mít připraveno?

Našli jste byt za 5 milionů korun a máte našetřeno 500 000 Kč? Na první pohled to vypadá jednoduše — máte připravených 10 % z kupní ceny. Jenže kolik vlastních peněz k hypotéce budete skutečně potřebovat?

Při plánování koupě je ale dobré počítat nejen s cenou uvedenou v inzerátu. Do celkového rozpočtu vstupuje také odhad nemovitosti, vedlejší výdaje, stěhování, vybavení nového bydlení a ideálně i finanční rezerva.

Proč 10 % nemusí pokrýt všechny vlastní peníze k hypotéce

Když byt stojí 5 000 000 Kč, 10 % z kupní ceny je 500 000 Kč.

To je částka, se kterou mnoho lidí při prvním výpočtu pracuje. Jenže hypotéka se nepočítá vždy jednoduše z kupní ceny uvedené v kupní smlouvě.

Banka posuzuje také hodnotu nemovitosti, kterou stanoví odhadce. A právě z této hodnoty se pak obvykle odvíjí maximální výše hypotéky.

Může se tedy stát, že prodávající nabízí byt za 5 milionů, ale banka ho pro účely hypotéky ocení jinou částkou.

Co znamená LTV

U hypoték se často setkáte se zkratkou LTV. Jednoduše řečeno ukazuje, jak velkou část hodnoty nemovitosti může banka financovat hypotékou.

Aktuálně platí, že horní hranice LTV je standardně 80 %. U žadatelů mladších 36 let, kteří si pořizují vlastní bydlení, může být hranice až 90 %.

V praxi ale vždy záleží na konkrétní situaci — věku žadatelů, příjmech, závazcích, typu nemovitosti, účelu financování i podmínkách konkrétní banky.

90% hypotéku je tak dobré brát jako možnost, kterou je potřeba ověřit podle vaší konkrétní situace, ne jako automatický nárok.

Modelový příklad: byt za 5 milionů

Představme si jednoduchou situaci.

Chcete koupit byt za 5 000 000 Kč. Jste žadatelé, kteří mohou při splnění podmínek dosáhnout na hypotéku až do 90 % hodnoty nemovitosti.

Na první pohled by výpočet vypadal takto:

• kupní cena bytu: 5 000 000 Kč,
• 10 % vlastních peněz: 500 000 Kč,
• hypotéka: 4 500 000 Kč.

Jenže do výpočtu vstupuje ještě odhad nemovitosti.

Pokud banka odhadne byt také na 5 000 000 Kč, může být výpočet podobný tomu, který jste si udělali na začátku.

Pokud ale odhad vyjde níže, vlastní zdroje se mohou změnit.

Když odhad vyjde níž než kupní cena

Příklad:

• kupní cena bytu: 5 000 000 Kč,
• odhad banky: 4 700 000 Kč,
• 90 % z odhadu: 4 230 000 Kč.

V takovém případě by hypotéka mohla být maximálně 4 230 000 Kč. Rozdíl mezi kupní cenou a hypotékou je 770 000 Kč.

To znamená, že místo původně očekávaných 500 000 Kč byste potřebovali z vlastních peněz přibližně 770 000 Kč.

A to ještě nejsou započítané další výdaje spojené s koupí a stěhováním.

Financování se proto vyplatí řešit co nejdříve. Ne až ve chvíli, kdy už máte podepsanou rezervaci a běží vám termíny.

Další výdaje, se kterými je dobré počítat

Při koupi nemovitosti se často soustředíme hlavně na kupní cenu. To je pochopitelné — je to největší částka v celém procesu.

Vedle ní ale existují i další náklady, které je dobré zahrnout do rozpočtu.

Může jít například o:

• odhad nemovitosti,
• právní služby,
• úschovu kupní ceny,
• návrh na vklad do katastru nemovitostí,
• pojištění nemovitosti,
• stěhování,
• základní vybavení nového bydlení,
• drobné opravy nebo úpravy po nastěhování.

Některé položky budou jen v řádu tisíců, jiné mohou být výrazně vyšší. Záleží na konkrétní nemovitosti, lokalitě, způsobu koupě i na tom, v jakém stavu byt nebo dům přebíráte.

Proč si nechat finanční rezervu

U nového bydlení se často objeví výdaje, které na začátku nevypadají zásadně, ale v součtu mohou udělat větší částku.

Možná bude potřeba dokoupit spotřebiče, světla, žaluzie, nábytek nebo úložné prostory. Někdy je potřeba vymalovat, upravit podlahu nebo vyřešit drobné opravy, které při prohlídce nepůsobily důležitě.

Při koupi vlastního bydlení je přirozené, že člověk použije velkou část úspor. Přesto je dobré mít po nastěhování alespoň určitou rezervu na běžný provoz domácnosti a nečekané výdaje.

Co když vlastní peníze nevychází?

Pokud vám po prvním propočtu vyjde, že vlastních peněz k hypotéce nemáte dost, nemusí to automaticky znamenat konec plánů. Možností může být více. Někdy pomůže upravit rozpočet, podívat se na jinou nemovitost, zapojit další nemovitost do zajištění nebo projít nabídky více bank. S tím vám může pomoci hypoteční poradce a vám tak odpadne další stres. 

Nejlepší je udělat si přehled dopředu:

• kolik vlastních peněz máte k dispozici,
• jak vysokou hypotéku můžete reálně získat,
• jaká splátka je pro vás bezpečná,
• jaké další výdaje vás při koupi čekají,
• jaká rezerva vám po nastěhování zůstane.

Díky tomu budete vědět, na jakou nemovitost se dívat a kde je ještě prostor pro vyjednávání.

Než podepíšete rezervaci

Rezervační smlouva je často první velký krok ke koupi nemovitosti. Právě proto je dobré mít před jejím podpisem jasno v tom, jestli je financování opravdu reálné.

Nestačí vědět jen to, kolik stojí byt nebo dům. Důležité je znát celý rozpočet — tedy kupní cenu, odhad nemovitosti, potřebné vlastní zdroje, vedlejší výdaje i rezervu po nastěhování.

Shrnutí

Pokud kupujete byt za 5 milionů a máte našetřeno 10 %, může to být dobrý začátek. Nemusí to ale být celý rozpočet.

Do financování vstupuje také odhad nemovitosti, pravidla banky, vedlejší výdaje, stěhování, vybavení a finanční rezerva.

Cílem není se koupě bát. Cílem je vědět, s čím počítat, a udělat si reálný plán ještě předtím, než se ke koupi zavážete.

Plánujete koupi bytu nebo domu a nejste si jistí, kolik vlastních peněz k hypotéce budete potřebovat?

Ozvěte se mi. Společně si projdeme váš rozpočet, možnosti financování i to, na jakou hypotéku můžete dosáhnout. Pomohu i Vám najít cestu k vlastnímu bydlení. 

Odpočet úroků z hypotéky: kdo má nárok a jak ušetřit na daních

Pokud jste financovali bydlení hypotékou nebo úvěrem ze stavebního spoření, banka vám na začátku roku posílá potvrzení o zaplacených úrocích. Právě ty si můžete za určitých podmínek uplatnit jako nezdanitelnou část základu daně a snížit si tak daňovou povinnost.

Co znamená „odpočet úroků“ a jak funguje

Odpočet úroků nesnižuje daň přímo, ale snižuje základ daně. V praxi to znamená, že úspora obvykle odpovídá 15 % ze zaplacených úroků (u části příjmů ve vyšším pásmu může být úspora vyšší).

Kolik si můžete odečíst

Maximální částka, kterou lze za rok uplatnit, závisí na tom, kdy byla hypotéka sjednaná (respektive kdy jste koupili nemovitost, kterou financujete hypotékou, či ji začali stavět):

• až 300 000 Kč ročně u hypoték sjednaných do roku 2020 včetně

• až 150 000 Kč ročně u hypoték sjednaných od 1. 1. 2021

Podmínky pro odpočet úroků (na co si dát pozor)

Aby šel odpočet uplatnit, typicky platí, že:

• jste ve smlouvě uveden/a jako dlužník nebo spoludlužník a zároveň vlastníte/spoluvlastníte financovanou nemovitost,

• nemovitost řeší vaši bytovou potřebu (tedy slouží k bydlení vám nebo blízkým) a definici bytové potřeby může splňovat také stavba pro rodinnou rekreaci, kterou poplatník využívá k trvalému bydlení. 

• pokud je nemovitost výhradně na pronájem/podnikání, řeší se to obvykle jinak (úroky mohou spadat do nákladů/výdajů, ne do tohoto odpočtu).

Pozor: Daňovou úsporu pocítíte jen tehdy, když vám po uplatnění slev (typicky sleva na poplatníka) vychází nějaká daň k zaplacení. Základní sleva na poplatníka za rok 2025 je 30 840 Kč.

Kolik můžete reálně ušetřit (příklad)

Pokud jste v roce 2025 zaplatili na úrocích například 80 000 Kč, odpočtem si snížíte základ daně o 80 000 Kč. Při 15% sazbě to odpovídá úspoře přibližně 12 000 Kč.

Jak odpočet uplatnit (zaměstnanec vs. OSVČ)

1) Zaměstnanci: roční zúčtování u zaměstnavatele

Pokud nemáte povinnost podávat daňové přiznání, můžete odpočet uplatnit přes roční zúčtování daně. O něj je potřeba požádat zaměstnavatele a dodat podklady nejpozději do 15. února 2026.

2) OSVČ / lidé podávající přiznání: uplatnění v daňovém přiznání

Pokud daňové přiznání podáváte sami, uplatníte odpočet přímo v přiznání za rok 2025.

Co budete potřebovat doložit

Nejčastěji:

• potvrzení o výši zaplacených úroků (od banky / stavební spořitelny),

• při prvním uplatnění často také:

  • kopii úvěrové smlouvy,

  • výpis z katastru (prokázání vlastnictví).

Termíny pro daňové přiznání (za rok 2025 v roce 2026)

• papírově: do 1. dubna 2026

• elektronicky: do 4. května 2026

• s daňovým poradcem: do 1. července 2026

Nejčastější chyby

• odeslání potvrzení o úrocích pozdě (hlavně u ročního zúčtování),

• uplatnění odpočtu u nemovitosti, která nesplňuje podmínku bytové potřeby,

• špatně rozdělené úroky mezi spoludlužníky,

• chybějící přílohy při prvním uplatnění.

Závěr

Odpočet úroků z hypotéky je jeden z nejčastějších a nejvýhodnějších odpočtů. Když máte správné potvrzení, hlídáte limity a termíny, je to zpravidla rychlá úspora bez zbytečných komplikací.

Pokud si nejste jistí, zda odpočet uplatňujete správně (nebo řešíte více nemovitostí, spoludlužníky, refinancování), napište mi a projdeme to spolu. Na mém blogu také najdete článek o tom, jak podat přiznání k dani z nemovitosti.

Daň z nemovitých věcí: Kdy podat a jak na to krok za krokem

Daň z nemovitých věcí je pravidelná povinnost, která se týká většiny majitelů nemovitostí. Dobrá zpráva: přiznání se nepodává každý rok – pouze tehdy, když se něco změnilo. V článku najdete přehled, kdy přiznání podat, do kdy, a jak ho pohodlně vyřešit online.

Kdo musí podat daňové přiznání?

Daňové přiznání k dani z nemovitých věcí podává ten, kdo v předchozím roce (tedy od posledního podání) udělal změnu, která má na daň vliv. Typicky pokud:

• nabyl novou nemovitost (koupě, dar, dědictví),

• provedl změny na nemovitosti (např. přístavba, změna výměry, rozdělení/sloučení pozemků),

• převedl nemovitost na jinou osobu (prodej),

• nově zkolaudoval stavbu / jednotku.

✅ Pokud už nemovitost vlastníte a nic se nezměnilo, přiznání znovu nepodáváte. Finanční úřad vám daň vyměří automaticky podle posledního známého přiznání.

Do kdy se přiznání podává?

Standardní termín pro podání je do 31. ledna příslušného roku.
Pokud tento den vychází na víkend nebo svátek, posouvá se termín na nejbližší pracovní den. Letos je to tedy 2. února 2026.

Kde a jak přiznání podat?

Přiznání se podává na finanční úřad podle umístění nemovitosti (ne podle trvalého bydliště).

Možnosti podání:

• Osobně na finančním úřadě (s vyplněným formulářem nebo vyplněním na místě),

• poštou (doporučeně),

• online přes portál Moje daně – nejrychlejší varianta (s bankovní identitou, datovou schránkou nebo e-podpisem). Finanční správa od prosince 2025 propaguje možnost předvyplnění přiznání údaji z finančního úřadu a katastru v portálu MOJE daně (DIS+)

Nejste si jisti, jak přiznání podat? Podívejte se na video návod, který jsem pro vás na točila a vložila na svůj YouTube kanál.

Jak vyplnit přiznání online (Moje daně)

Doporučení: pokud můžete, zvolte online podání – je přehledné a často i rychlejší díky předvyplnění.

Postup:

1. Otevřete portál Moje daně a přihlaste se (např. bankovní identitou).

2. V horním menu vyberte Formuláře.

3. Zvolte Nový elektronický formulář.

4. Vyhledejte Daň z nemovitých věcí.

5. Vyberte jednu z možností:

   • Předvyplnit přiznání (doporučeno) – načte údaje z evidence finanční správy a katastru,

   • Vyplnit z průvodce.

Důležité: I u předvyplněného přiznání je nutné vše zkontrolovat (výměry, typ nemovitosti, podíly, příslušenství apod.).
U poplatníků s větším množstvím nemovitostí může být práce v průvodci méně komfortní – pak se vyplatí věnovat kontrole víc času nebo zvolit konzultaci. Letos má FÚ prodloužené hodiny pro veřejnost (po-čt 08:00-17:00, pá 08:00 – 14:00).

Jak a kdy se daň platí?

Po podání přiznání finanční úřad daň vyměří a doručí vám platební údaje.

Daň je standardně splatná:

• do 31. května (1. splátka),

• do 30. listopadu (2. splátka – typicky pokud daň přesahuje 5 000 Kč).

Způsoby platby:

• bankovní převod (podle údajů od FÚ),

• poštovní poukázka,

• hotově na pokladně finančního úřadu (kde je to možné).

Nejčastější chyby (a jak se jim vyhnout)

• Neaktuální údaje o nemovitosti → porovnejte předvyplnění s realitou (katastr, kolaudace, výměra).

• Odeslání bez kontroly → předvyplnění šetří čas, ale nenese odpovědnost za správnost.

• Pozdní podání → hlídejte termín do 31. ledna.

• Nejistota ve výpočtu → když si nejste jisti, je bezpečnější ověření (FÚ / daňový poradce).

Co když přiznání nestihnu?

Pokud přiznání nepodáte včas, může vzniknout pokuta – její výše závisí na délce prodlení a výši daně. Obecně platí: čím dříve přiznání doplníte, tím lépe.

Závěr

Daň z nemovitých věcí bývá rutinní, ale klíčové je vědět, kdy přiznání vůbec podávat. Pokud se u nemovitosti nic nezměnilo, není potřeba přiznání znovu podávat. Pokud změna nastala, online podání přes Moje daně je nejpohodlnější cesta – jen vždy počítejte s pečlivou kontrolou údajů.

Potřebujete poradit nebo řešíte hypotéku? Kontaktujte mě pro konzultaci.

Jak získat hypotéku: 6 nejčastějších chyb, kterým se vyhnout

Pokud sníte o vlastním bydlení a přemýšlíte, jak získat hypotéku, pravděpodobně se neobejdete bez hypotečního úvěru. Proces vyřízení hypotéky ale není vždy jednoduchý – čeká vás papírování, jednání s bankou i důležitá rozhodnutí. Mnoho lidí přitom dělá stejné chyby, které mohou stát desetitisíce navíc.

V tomto článku se podíváme na 6 nejčastějších chyb při sjednávání hypotéky a poradím vám, jak se jim vyhnout.

1. Jdeme pro hypotéku jen do své banky

Mnozí lidé zamíří automaticky do banky, kde mají běžný účet. Myslí si, že díky dlouhé historii získají lepší podmínky. Realita je jiná.

• Vaše banka nemusí mít nejlepší nabídku.

• Hypoteční specialista dokáže porovnat více bank a často vyjedná i lepší sazbu přímo u vaší banky.

👉 Rada: Vždy si nechte připravit více nabídek a poraďte se s nezávislým odborníkem.

2. Nevíme, jak vysokou hypotéku můžeme získat

Doby, kdy banky poskytovaly 100% hypotéky, jsou pryč.

• Do 36 let můžete získat až 90 % hodnoty nemovitosti.

• Nad 36 let obvykle jen 80 %.

• O ceně nemovitosti rozhoduje odhadce, ne prodávající.

👉 Rada: Nechte si předem spočítat maximální výši hypotéky. Příliš nízká částka znamená nedostatek financí, příliš vysoká může vést k penále za nedočerpání. Aktuální pravidla pro poskytování hypoték najdete také na webu ČNB. 

3. Nezrušené kreditní karty a kontokorenty

Vaši bonitu ovlivňuje i to, zda máte otevřené kreditní karty nebo kontokorentní úvěry – i když je aktivně nepoužíváte.

• Banka všechny tyto závazky vidí v registrech.

• Nevyužívané karty a kontokorenty mohou snížit částku, kterou vám banka schválí.

👉 Rada: Zrušte nevyužívané úvěrové produkty před podáním žádosti.

4. Nečteme smlouvy

Velká chyba je spoléhat se na to, že ve smlouvě je jen to, co jste si domluvili.

• Ve smlouvě mohou být podmínky, o kterých nebyla řeč.

• Důležité je například: co můžete udělat bez souhlasu banky, jak probíhá čerpání úvěru a co je nutné doložit.

👉 Rada: Vždy si smlouvu důkladně přečtěte. Pokud něčemu nerozumíte, konzultujte ji s odborníkem.

5. Pojištění bereme jako povinnost

Banka vám může nabídnout hypotéku s podmínkou sjednání pojištění – například schopnosti splácet. Často to působí, jako by šlo o povinnou součást úvěru. To ale není pravda.

• Pojištění může být užitečné, ale není povinné.

• Výběr pojišťovny a typu pojištění je na vás.

👉 Rada: Zvažte, zda je nabídka banky opravdu výhodná. Nezávislý poradce vám pomůže najít nejlepší variantu.

6. Rady hledáme u přátel místo odborníků

Ptát se ostatních na zkušenosti je fajn, ale jejich podmínky nemusejí platit i pro vás.

• Hypotéky se liší podle věku, příjmů, limitů bank i aktuálních sazeb.

• To, co platilo včera, nemusí platit dnes.

👉 Rada: Využijte nezávislého hypotečního poradce, který pro vás připraví nabídky z více bank a pomůže s výběrem.

Shrnutí

Vyřízení hypotéky může být složité a chyby se prodraží. Pokud se chcete vyhnout zbytečným komplikacím:

• Porovnejte nabídky více bank.

• Zjistěte si předem, kolik si můžete půjčit.

• Zrušte nevyužívané úvěrové produkty.

• Čtěte smlouvy pečlivě.

• Nenechte se tlačit do zbytečného pojištění.

• Spolupracujte s odborníkem.

Máte nějaké další dotazy?

Ráda vám je zodpovím, stačí si domluvit konzultaci.

Chci konzultaci