Jak získat hypotéku bez dostatečných vlastních zdrojů? Možnosti financování krok za krokem
Vlastní bydlení je pro mnoho lidí velkým životním krokem, ale cesta k němu může být složitá, zejména pokud nemáte naspořené dostatečné vlastní zdroje. Banky dnes standardně požadují, aby měl žadatel o hypotéku alespoň 10–20 % kupní ceny nemovitosti z vlastních zdrojů. Pokud však tyto prostředky nemáte, neznamená to, že byste si museli bydlení odpírat. Existují různé možnosti, jak chybějící vlastní zdroje dofinancovat, a právě s tím vám ráda pomohu.
💡 S čím vám mohu pomoci?
✔️ Analyzovat vaši finanční situaci a bonitu
✔️ Najít nejvýhodnější hypoteční nabídku
✔️ Poradit s dofinancováním vlastních zdrojů
✔️ Provést vás celým procesem hypotéky až po podpis
1. Zástava jiné nemovitosti – řešení bez vlastní hotovosti
Jednou z nejčastějších cest, jak obejít požadavek banky na vlastní zdroje, je ručení jinou nemovitostí. Banky totiž neposkytují hypotéky na 100 % hodnoty nemovitosti, ale pokud k ručení přidáte další nemovitost, můžete dosáhnout financování až na 100 % kupní ceny.
Jak to funguje?
Například si chcete koupit byt za 5 000 000 Kč, ale chybí vám 500 000 Kč vlastních zdrojů. Pokud rodiče vlastní dům v hodnotě 4 000 000 Kč, lze ho dát do zástavy spolu s kupovaným bytem. Banka pak může poskytnout hypotéku na celou kupní cenu, čímž se eliminuje potřeba vlastních úspor.
📌 Výhody:
✅ Nemusíte mít naspořené vlastní prostředky
✅ Můžete získat výhodnější úrokovou sazbu díky nižšímu LTV
✅ Flexibilita – po splacení části hypotéky lze dodatečnou nemovitost vyvázat ze zástavy
📌 Nevýhody:
❗ Rodiče nebo jiný vlastník zastavené nemovitosti musí souhlasit a být si vědomi případných rizik
❗ V případě nesplácení hypotéky je v ohrožení i druhá zastavená nemovitost
2. Dofinancování spotřebitelským úvěrem – rychlé, ale dražší řešení bez vlastních úspor
Další možností je vzít si na chybějící částku další úvěr, například spotřebitelský úvěr nebo překlenovací úvěr ze stavebního spoření. Některé banky tuto variantu umožňují, ale je potřeba počítat s vyšší úrokovou sazbou.
Příklad z praxe:
Klientka si chtěla koupit dům za 4 200 000 Kč, ale měla naspořeno pouze 300 000 Kč. Banka požadovala minimálně 420 000 Kč, takže jí chybělo 120 000 Kč. Řešením byl spotřebitelský úvěr s měsíční splátkou 2 400 Kč, který zvládla začlenit do svého rozpočtu.
📌 Nevýhody spotřebitelského úvěru:
❗ Vyšší úroková sazba než u hypotéky (obvykle 6–10 % p.a.)
❗ Kratší splatnost, což znamená vyšší měsíční splátky
❗ Banka při schvalování hypotéky zohledňuje i splátky spotřebitelského úvěru
Tento typ financování je vhodný hlavně v případě, kdy vám chybí menší částka a máte dostatečnou bonitu.
3. Financování družstevního bydlení – 100 % úvěrem ze stavebního spoření
Pokud nemáte dostatek vlastních zdrojů na klasickou hypotéku, může být zajímavým řešením koupě družstevního bytu. Na rozdíl od běžného bytu v osobním vlastnictví zde není potřeba vkládat žádné vlastní prostředky, protože úvěrem ze stavebního spoření lze financovat celých 100 % ceny družstevního podílu.
Jak funguje financování družstevního bydlení?
🔹 Družstevní byt nelze financovat klasickou hypotékou, protože nejste vlastníkem nemovitosti, ale pouze podílníkem družstva.
🔹 Místo toho si můžete vzít úvěr ze stavebního spoření, který pokryje celých 100 % kupní ceny družstevního podílu.
🔹 Jakmile družstvo umožní převod do osobního vlastnictví, můžete byt refinancovat klasickou hypotékou s výhodnější úrokovou sazbou.
📌 Pro koho je to vhodné?
✅ Pro ty, kdo nemají vlastní úspory, ale mají dostatečnou bonitu
✅ Pro kupující, kteří plánují v budoucnu převést byt do osobního vlastnictví
✅ Pro ty, kteří chtějí obejít nutnost složení 10–20 % vlastních zdrojů
📌 Nevýhody družstevního bydlení:
❗ Byt nevlastníte, pouze jste podílníkem družstva
❗ Ne všechna družstva umožňují budoucí převod do osobního vlastnictví
❗ Stavební spořitelny mají specifické podmínky pro schválení úvěru
Družstevní bydlení je skvělou alternativou pro ty, kdo nemají dostatek vlastních úspor, ale chtějí financovat celé bydlení úvěrem.
Jaké řešení je pro vás nejlepší?
Každý případ je jiný, a proto je důležité pečlivě zvážit všechny možnosti. Pokud nemáte dostatek vlastních zdrojů, nemusí to nutně znamenat konec vašich plánů na bydlení. S odbornou pomocí lze najít řešení na míru tak, aby bylo bezpečné a dlouhodobě udržitelné.
📩 Chcete zjistit, jak nejlépe financovat váš sen o bydlení?
📧 www.holahypo.cz
📞 739 500 522
Jsem tu, abych vám pomohla najít tu nejlepší cestu k vlastnímu bydlení! 🏡✨
Podívejte se také na mé další články na blogu.