Chystáte se pořídit si vlastní bydlení na hypotéku? Většina lidí v takovém případě zamíří do banky nebo k hypotečnímu specialistovi. Narazit můžete ale také na hypotéku od nebankovní společnosti. Pojďme se společně podívat, jaké jsou rozdíly mezi bankovní a nebankovní hypotékou a podle čeho se při volbě hypotéky rozhodovat.
1. Účelová vs. neúčelová půjčka se zástavou nemovitosti
Nebankovní hypotéka je druh nebankovní půjčky se zástavou nemovitosti. Jejím poskytovatelem je nebankovní společnost a od klasické bankovní půjčky se v mnoha ohledech liší. Tím prvním zásadním rozdílem je účelovost. Zatímco klasická půjčka od banky je určená pouze na financování bydlení, nebankovní hypotéku můžete využít prakticky na cokoli. Je tedy určena nejen fyzickým osobám, ale také např. podnikatelům na financování jejich podnikatelských aktivit.
Svým principem fungování se nebankovní hypotéka velmi podobá americké hypotéce, kterou můžete využít také na cokoli, protože se nejedná o účelový úvěr. Jenže zatímco americkou hypotéku vám s výhodnějším úročením nabídne většina bankovních domů, za nebankovní hypotéku si připlatíte díky vyšším úrokovým sazbám.
2. Lákavé podmínky za příliš vysokou cenu
Nebankovní hypotéka láká zájemce o úvěr na bydlení na mírnější podmínky pro získání půjčky. Měli jste v minulosti potíže se splácením svým závazků? Bojíte se, že vám vaše banka klasickou hypotéku zamítne? Nevadí. Pojďte k nám a my vám pomůžeme. Máte nízký příjem? Splácíte až příliš půjček a na splátku hypotéky vám zbývá málo? Máme řešení! Podobnými lákavými nabídkami se předhánějí někteří poskytovatelé nebankovních půjček, ovšem jejich cílem je podepsaná smlouva, nikoli vaše štěstí. Na to velký pozor!
A jakmile se jednou upíšete, pak platíte. U nebankovní hypotéky počítejte nejen s vyšším úročením a vysokými poplatky za sjednání či vedení úvěru, ale také s mnohem vyššími poplatky za pozdní splátku apod. Zaskočeni možná budete také v případě, že se dostanete do platební neschopnosti. Zatímco v bance se lze často domluvit na úpravě splátkového kalendáře nebo na odkladu splácení, nebankovní společnosti jsou v případě nesplácení mnohem radikálnější a úvěr zpravidla brzy prodávají inkasním agenturám či jiným společnostem, které se zaměřují na vymáhání pohledávek.
3. Na rychlé vyřízení zapomeňte
Spěcháte na vyřízení hypotéky? Pak jste také cílovou skupinou poskytovatelů nebankovních hypoték. Slibují nejen rychlé a snadné vyřízení, ale v mnoha případech jim dle jejich slov stačí na vyřízení hypotečního úvěru pouhých pár dní. Tak se na to pojďme podívat blíže.
Ať už se jedná o bankovní, nebo nebankovní hypotéku, vždy je nutné, aby nemovitost ohodnotil znalec, musí se sepsat a podepsat zástavní a úvěrová smlouva a nakonec zbývá zápis zástavy na katastr nemovitosti. Jakmile je podán návrh na vklad na převod vlastnického práva v katastru nemovitostí, začíná běžet ochranná lhůta 20 kalendářních dnů. Neobdrží-li katastrální úřad po uplynutí ochranné lhůty žádné námitky od účastníků řízení, začne daný požadavek zpracovávat. Na řešení požadavku a jeho zpracování má úřad ze zákona dalších 30 kalendářních dní nad rámec ochranné lhůty.
Dost možná bude proces vyřízení rychlejší díky menší administrativě. Setkat se můžete i s tím, že po vás poskytovatel nebude chtít oficiální potvrzení o příjmu od zaměstnavatele a vystačí si s bankovním výpisem. Vždy ale počítejte s tím, že i když vám bude nebankovní společnosti slibovat hypotéku za pár dnů, realita bude trochu jiná.
4. Nižší LTV
V případě nebankovních hypoték bývá nižší hodnota LTV. U bankovních hypoték je aktuálně nejvyšší hodnota LTV 90 %. To znamená, že klient musí do nákupu nemovitosti vložit alespoň 10 % vlastních prostředků. LTV u bankovních amerických hypoték je obvykle nejvýše 70 % hodnoty nemovitosti. Nebankovní hypotéku dostanete maximálně ve výši 50 až 70 % z odhadované ceny zastavené nemovitosti.
5. Komplikace při refinancování hypotéky
Problematické může být také refinancování nebankovní hypotéky. Stejně jako v případě bankovní hypotéky, je i té nebankovní poskytnutí půjčky podmíněno zástavou nemovitosti. To znamená, že v případě, kdy je zástavní právo sjednáno, není již možné bez souhlasu zástavního věřitele (nebankovní společnosti) manipulovat s nemovitostí na katastru. Ke komplikacím může dojít v momentě, kdy chcete nebankovní hypotéku refinancovat standardní bankovní hypotékou. V praxi někdy vznikají potíže např. s vyčíslením aktuální dlužné částky s potřebnými nároky. Některé banky vám mohou dokonce zcela odmítnout refinancování hypotéky kvůli riziku problémů s výmazem zástavního práva.
6. Nižší daně s nebankovní hypotékou? Ani omylem
Pokud splácíte hypotéku, můžete si každý rok v daňovém přiznání ponížit daňový základ o zaplacené úroky z hypotéky. I v tomto případě si musíte dát pozor, protože možnost odpočtu úroků od základu daně se vztahuje pouze k úvěrům ze stavebního spoření nebo hypotečním úvěrům poskytnutým bankou. Na hypotéky od nebankovních institucí se tato možnost nevztahuje.
Máte nějaké další dotazy?
Neváhejte mě kontaktovat.