Hypo průvodce: Co dělat, když se dostanete do finančních potíží se splácením hypotéky?
Hypotéka je pro většinu lidí největším finančním závazkem v životě. Uzavíráme ji v době, kdy máme jasnou představu o budoucnosti – stabilní práci, příjem, partnera po boku, plány na rodinu. Jenže život málokdy běží přesně podle našich představ. Co dělat, když nemohu splácet hypotéku? Tato otázka může potkat každého z nás – stačí jedna nečekaná událost a finanční jistoty se mohou zhroutit.
Nemoc, ztráta zaměstnání, rozvod, ale i smrt blízkého – to všechno jsou situace, které zasahují nejen do osobního života, ale i do schopnosti splácet úvěr. V tomto článku se podíváme na to, jak v krizových momentech jednat, jaké máte možnosti a proč je nejdůležitější začít řešit situaci včas.
1️⃣ První krok: komunikace s bankou
Největší chybou je odkládat řešení a čekat, „že se to nějak zvládne“. Prodlení se splátkami totiž může vést k zápisu do registru dlužníků, sankcím, a v krajním případě i k exekuci či prodeji nemovitosti.
👉 Jak postupovat:
- Otevřeně kontaktujte banku ještě předtím, než se dostanete do prodlení.
- Připravte si přehled vaší aktuální situace (ztráta příjmu, nemocenská, rozchod, úmrtí v rodině).
- Banka má zájem, abyste hypotéku zvládli – je to pro ni výhodnější než řešit nesplácený úvěr.
Co může banka nabídnout?
- Odklad splátek – až na 6 měsíců. Splácení se dočasně zastaví, ale úvěr se stále úročí. Po skončení odkladu se splátka navýší nebo prodlouží doba splatnosti.
- Prodloužení splatnosti hypotéky – měsíční splátka se sníží, ale celkově zaplatíte více. Např. u 3milionového úvěru se splatností 25 let a úrokem 5 % zaplatíte při prodloužení o 5 let navíc stovky tisíc korun.
- Úprava splátkového kalendáře – individuální nastavení dle vaší situace.
2️⃣ Pojištění schopnosti splácet
Mnoho lidí při sjednávání hypotéky tuto možnost odmítá, protože zvyšuje měsíční náklady. V krizové chvíli však může být záchranným kruhem.
📑 Pojištění obvykle kryje:
- ztrátu zaměstnání (výpověď ze strany zaměstnavatele),
- dlouhodobou pracovní neschopnost,
- invaliditu,
- úmrtí.
Pokud máte pojistku sjednanou, je nutné ihned kontaktovat pojišťovnu a nahlásit pojistnou událost. Neodkládejte to – vyřízení trvá, a každá splátka navíc je zbytečná zátěž.
⚠️ Pozor: Ne každé pojištění kryje vše a často platí mnoho výluk. Pokud máte smlouvu, kterou jste při sjednání podcenili, může se stát, že pomoc nebude taková, jakou očekáváte. Proto je vždy dobré mít poradce, který smlouvu zkontroluje.
3️⃣ Rozvod nebo rozchod 💔
Hypotéku si často berou partneři společně. Jenže zatímco průměrná délka hypotéky je 25–30 let, průměrná délka manželství v ČR je necelých 14 let. Realita je jasná – rozvod nebo rozchod během splácení není nic výjimečného.
Jak řešit společnou hypotéku?
- Vyvázání partnera – jeden z partnerů v nemovitosti zůstane, druhý se vyváže a dostane finanční vyrovnání. Banka musí schválit, že ten, kdo zůstává, má dostatečný příjem.
- Prodej nemovitosti – pokud není dohoda možná. Z prodeje se doplatí hypotéka a zbytek se rozdělí.
- Převzetí hypotéky novým vlastníkem – byt či dům lze prodat i s nesplacenou hypotékou, pokud banka schválí nového dlužníka.
4️⃣ Smrt dlužníka ⚰️
Smrtí povinnost splácet nekončí. Hypotéka přechází do dědického řízení.
- Pokud je ve smlouvě spoludlužník, pokračuje ve splácení.
- Pokud byl dlužník sám, splácet musí dočasně pozůstalí.
- V dědickém řízení se rozhodne, kdo hypotéku převezme. Pokud nikdo, řešením bývá prodej nemovitosti.
💡 Pokud měl zesnulý sjednáno pojištění schopnosti splácet, může pojišťovna hypotéku doplatit a majetek zůstane dědicům bez zátěže.
5️⃣ Výpadek příjmů: nemoc, ztráta práce, vyšší výdaje 💼
Tyto situace patří k nejčastějším. Co můžete udělat?
- Nemoc – využijte nemocenskou, případně pojištění.
- Ztráta práce – nahlaste se na úřad práce, žádejte o podporu v nezaměstnanosti.
- Vysoké výdaje – zkuste přefinancování hypotéky, pokud se blíží konec fixace. I rozdíl 0,2–0,3 % na sazbě může znamenat stovky korun měsíčně.
6️⃣ Zkroťte rodinný rozpočet 📊
Mnoho domácností netuší, kam jejich peníze mizí. Proto je důležité:
- Udělat si přehled všech výdajů (energie, jídlo, zábava, předplatná).
- Rozlišit nezbytné a zbytné výdaje.
- Omezit zbytné (např. streamingové služby, časté jídlo venku).
- Pokud to nestačí ➝ hledejte způsoby, jak zvýšit příjmy (brigáda, vedlejší činnost, pronájem).
7️⃣ Odborná pomoc a neziskové organizace
Pokud se situace vymyká kontrole, je lepší přiznat si to včas. Existují organizace, které poskytují bezplatné poradenství – např. Poradna při finanční tísni. Pomohou vám vyjednat s bankou i věřiteli řešení, které vás ochrání před exekucí.
8️⃣ Prevence: finanční rezerva 💰
Každý finanční poradce vám potvrdí, že rezerva 3–6 měsíčních platů je nejlepší obrana. Může se zdát nemožné ji vytvořit, ale i drobné pravidelné odkládání pomůže. Lepší mít alespoň něco než nic.
Shrnutí
🔑 Největší chybou je nečinnost.
➡️ Čím dřív začnete jednat, tím více možností máte – od odkladu splátek přes pojištění až po restrukturalizaci dluhu.
➡️ Pokud nevíte kudy kam, obraťte se na odborníka.
👉 Jsem tu od toho, abych vám pomohla projít i těžkými časy. Ozvěte se – společně najdeme řešení.
📲 www.holahypo.cz | +420 606 095 957