Hypoteční úvěr na koupi a rekonstrukci: Jaké dokumenty budete potřebovat?
Hypoteční úvěr na koupi a rekonstrukci nemovitosti je často využívaným řešením pro ty, kteří chtějí nejen pořídit vlastní bydlení, ale také jej přizpůsobit svým představám. V tomto článku se podíváme na to, jak tento typ úvěru funguje, jaké dokumenty budete potřebovat a na co si dát pozor.
Jak funguje hypoteční úvěr na koupi a rekonstrukci?
Hypoteční úvěr kombinující koupi a rekonstrukci umožňuje financovat oba účely v rámci jedné hypotéky. Banka poskytne část peněz na samotnou koupi nemovitosti a zbytek na rekonstrukční práce. Tento typ úvěru je výhodný zejména proto, že nemusíte žádat o dva samostatné úvěry, ušetříte čas a poplatky, ale ne vždy je možné to spojit dohromady, o tom více níže.
Banky obvykle stanoví podmínky pro čerpání peněz určených na rekonstrukci. Peníze se často uvolňují postupně podle toho, jak postupují práce na rekonstrukci, záleží na odhadní ceně nemovitosti, která složí jako zajištění. Většinou je potřeba doložit průběh rekonstrukce prostřednictvím dohlídky odhadce, fotodokumentací a nebo pokud je to podmínkou úvěrové smlouvy fakturami případně dalšími dokumentů.
Dokumenty pro hypoteční úvěr na koupi nemovitosti
Před tím, než banka schválí úvěr na koupi nemovitosti, bude po vás požadovat několik základních dokumentů:
- Kupní smlouva nebo smlouva o smlouvě budoucí – Tento dokument potvrzuje dohodu mezi prodávajícím a kupujícím o převodu nemovitosti.
- Výpis z katastru nemovitostí – Banka potřebuje ověřit, že prodávající je skutečným vlastníkem nemovitosti a že na nemovitosti neváznou právní vady, jako jsou exekuce nebo věcná břemena.
- Odhad ceny nemovitosti – Odhadce zpracuje tržní hodnotu nemovitosti pro banku, stávající i budoucí po rekonstrukci, na jehož základě stanoví maximální výši úvěru.
- Doklad o vlastních zdrojích – Banka obvykle vyžaduje, aby žadatel měl k dispozici část kupní ceny z vlastních prostředků.
Dokumenty pro hypoteční úvěr na rekonstrukci
Aby banka uvolnila část úvěru určenou na rekonstrukci, budete muset doložit:
- Rozpočet rekonstrukce – Podrobný rozpočet, který obsahuje plánované náklady na jednotlivé fáze rekonstrukce. Zde je možno zohlednit i určitě procento svépomoci. Odhadce na základě rozpočtu stanoví budoucí cenu nemovitosti po rekonstrukci
- Projektová dokumentace – U rozsáhlejších rekonstrukcí je nutné dodat detailní projektovou dokumentaci zpracovanou architektem nebo projektantem. Pro jednoduché rekonstrukce, které nevyžadují stavební povolení ani ohlášení toto není potřeba
- Stavební povolení nebo ohlášení stavby – Pokud rekonstrukce vyžaduje stavební povolení, bude banka tento dokument vyžadovat dříve čerpání části na rekonstrukci neuvolní. V tomto případě se nevyplatí řešit zároveň hypoteční úvěr na koupi a rekonstrukci, protože stavební povolení může trvat týdny, ne-li měsíce a vy budete mít rozčerpaný hypoteční úvěr, což znamená, že budete platit pouze úroky z aktuálně vyčerpané částky a váš úvěr se zatím nebude umořovat. Náklady na zaplacené úroky tak mohou být celkem vysoké.
- Přepis vlastnického práva – při zahájení čerpání prostředků na rekonstrukci již musíte být majitelem nemovitosti.
Dokumenty při čerpání hypotečního úvěru na rekonstrukci
Během čerpání prostředků na rekonstrukci bude banka vyžadovat průběžné dokládání průběhu prací:
- Zpráva od odhadce – odhadce pro banku průběžně kontroluje aktuální stav nemovitosti a průběh rekonstrukce, banka pak podle toho uvolňuje prostředky na další etapy rekonstrukce.
- Fotodokumentace průběhu rekonstrukce – Fotky, které ukazují dokončené fáze rekonstrukce.
- Faktury za materiál a práce – Banka může chtít vidět faktury jako důkaz, že peníze byly použity na plánované účely. Dnes se toto využívá jen u velmi málo úvěrů.
Na co si dát pozor?
Při sjednávání hypotečního úvěru na koupi a rekonstrukci je důležité myslet na několik klíčových věcí:
- Hodnota nemovitosti po rekonstrukci – Banka poskytuje úvěr na základě hodnoty nemovitosti po plánované rekonstrukci. Pokud se hodnota zvýší méně, než se očekávalo, může to ovlivnit možnost dočerpání úvěru a potřebnou výši vlastních zdrojů. Stále platí, že banka půjčí max. 80, resp. 90% (u mladších 36 let) z budoucí hodnoty nemovitosti. Vlastní zdroje musejí být vždy použity jako první, banka pak financuje další kroky.
- Postupné čerpání úvěru – Banka uvolňuje peníze postupně podle postupu prací a v závislosti na rozsahu rekonstrukce a hodnotě nemovitosti.
- Rizika spojená s odkladem rekonstrukce – Pokud rekonstrukce neprobíhá podle plánu, banka může pozastavit uvolňování prostředků.
- Dostatečná lhůta pro dokončení rekonstrukce – v úvěrové smlouvě je vždy termín do kterého je rekonstrukci potřeba dokončit, nastavte tento termín vhodně s dostatečnou rezervou. Prodloužení termínu je možné, ale je to většinou s dodatkem k úvěrové smlouvě, který bývá spoplatněn.
Pokud chcete vědět více o tom, jak banky posuzují hodnotu nemovitosti, doporučuji článek ČNB o financování bydlení.
Závěr
Hypoteční úvěr na koupi a rekonstrukci je skvělým řešením pro ty, kteří chtějí investovat do nemovitosti a zároveň ji přizpůsobit svým potřebám. Klíčem k úspěšnému získání a čerpání tohoto typu úvěru je připravenost – mějte v pořádku všechny potřebné dokumenty a postupujte podle pokynů banky. S důkladnou přípravou se vyhnete zbytečným komplikacím a rekonstrukce vašeho vysněného bydlení proběhne hladce.
Chcete mít vše pod kontrolou? Sjednejte si se mnou konzultaci a já vše vyřeším za Vás.
Chcete si vzít hypotéku a nemáte dostatečné vlastní zdroje? Podívejte se na můj další článek na mém blogu, kde tuto situaci detailně popisuji.
📞 739 500 522